Всем уже стало очень нравиться, что крупные и мелкие кредиты могут выдаваться по одному документу, дорогостоящие товары и видеотехнику можно купить в рассрочку (но с процентами), каждый может завести не по одной кредитной карте у разных банков и покупать потом все, что попадается на глаза.
А долги между тем неудержимо нарастают, и однажды приходит к должнику коллектор, или хуже того – судебный пристав, с решением суда и постановлением, в которых вам сообщается о долге, и что на имущество налагается арест.
И вот тогда вам становится действительно страшно: как жить дальше, чем платить долги и как сберечь нажитое имущество?
О том, как сохранить психологическую устойчивость, материальные ценности и выбраться из кредитной ямы, мы и поговорим сегодня.
Призрачный эффект доступности
Что спрос превышает предложение – мы все знаем, но не все знают, насколько глубоко и эффективно явная и скрытая маркетинговая реклама порабощает волю и умы рядовых граждан – ведь товаров выпускается гораздо больше, чем желающих их приобрести.
А поэтому банкиры предлагают кредиты и кредитные карты – быстро, с минимальным пакетом документов.
За что, соответственно, берут неслабые проценты.
Торговля в стороне не остается – понравилась машина? Пожалуйста — оформим кредит, и хоть сейчас садитесь за руль и уезжайте! Но, опять же, ее стоимость к концу срока платежа вырастет наполовину. А этого вы как раз и не учитывали.
Конечно, автор не исключает ситуации, когда заемщик, при получении кредита – будь то ипотека на жилье или какие-то другие цели, адекватно рассчитал свои возможности.
Но не учел форс-мажор: могли ведь и сократить на работе, можно серьезно заболеть (не дай вам бог).
В такой ситуации платить долги нечем, надеяться тоже не на кого – если кто-то и поможет – опять же в долг.
Автор статьи – не ханжа, поэтому мы будем рассматривать как избавиться от кредита именно законным способом, а так же вполне доступные и выгодные только для должника способы, но никак не его кредиторам.
Вариант первый: добровольное взаимодействие с кредиторами
Итак, вы не вложились в сроки платежей и вам нечем гасить их в ближайшем будущем.
1. Идите на контакт с банкирами: беседуйте, пишите заявления на отсрочку платежа и пересмотр графиков, жалуйтесь на тяжелую жизнь или болезнь, приносите справки.
Все документы регистрируйте и обязательно оставляйте себе экземпляр с отметкой: если дело будет доведено до суда, то судьи станут к вам благосклоннее, видя документы, с которыми вы неоднократно обращались в банк.
Хоть и неохотно – но они пойдут на уступки, ведь судебный процесс повлечет дополнительные расходы: услуги юристов, коллекторов, платежи по госпошлине и другие.
Обращаться с заявлениями к своим кредиторам нужно сразу, как только впереди «засветит» просрочка платежа: иначе банкиры уже со следующего дня начнут считать штрафы и пени.
У злостных неплательщиков они порою превышают сумму кредита в несколько раз и создают большие проблемы не только самому должнику, но всем членам его семьи и поручителям.
2. Оцените собственное имущество: может быть, у вас есть то, что можно выгодно и безболезненно продать и погасить долги?
Например, вы купили дачный участок, а ваши пожилые родители предлагали вам свой?
Может, новый большой телевизор вам тоже был ни к чему — ведь еще хорошо работает старый? Это тоже возможность решить проблему, не нарушая кредитных условий.
3. Ищите дополнительные доходы – подработку, совмещение или дополнительный вид деятельности. Сообщите об этом своим кредиторам – они будут рады вашим новым возможностям.
4. Можно реструктуризировать долг: получить новый кредит для того, чтобы погасить старый.
Но автор считает это не очень хорошей идеей: при оформлении нового кредита придется снова нести расходы по страховкам, платить дополнительные деньги оценщикам (если это кредит на недвижимость, автомобиль или бытовую технику) и нести другие непредусмотренные расходы.
Так что этот вариант может затянуть в долг еще больший, чем тот, который уже есть. Выгодна она только в том случае, если есть большие просрочки, насчитаны штрафы и пени. Если заемщик соглашается на реструктуризацию – банк может «простить» ему пени и штрафы.
Но не надо быть наивными – эти же деньги он возьмет процентами или по другим условиям кредитного договора.
Доводить дело до суда автор бы не советовал – рухнет кредитное доверие (испортится кредитная история), придется потом общаться с судебными приставами – а это люди серьезные и бессердечные, главное для них – исполнить решение суда любыми законными способами.
Они могут изъять ваше имущество для дальнейшей реализации и гашения ваших долгов.
Вариант второй: ищем выход из безвыходных ситуаций
Так получилось: долгов много, а платить все же нечем.
В этом случае автор бы посоветовал подготовиться: ваши кредиторы должны видеть, что у вас нет имущества, которое они бы могли изъять в счет долга.
Даже после того, как судом будет вынесено решение на взыскание долгов по кредитам, начисленным штрафам и другим денежным санкциям, уважаемые приставы напишут акт о том, что взыскать долг невозможно (акт о невозможности взыскания) – нет имущества, а платить вы им можете совсем немного – столько, сколько сможете.
И длиться это может очень долго.
Если посетят коллекторы и взыскатели по другим долгам – гоните их в шею, показывая исполнительный лист или решение приставов, эти документы – доказательства того, что вы, в силу своих возможностей, исполняете свои обязательства по долгам.
Воспитай себя сам
Быть сдержанным и не поддаваться маркетинговым заманухам очень трудно, но надо. А поэтому необходимо заниматься самовоспитанием:
- Покупать только необходимое
- Не позволять, чтобы сумма месячного расхода превышала сумму дохода
- Обязательно создавать «подушку безопасности» — денежную заначку на черный день
- Забыть словосочетание: «хочу такую-же, как у»
- На дорогостоящие вещи и бытовую технику лучше откладывать несколько месяцев понемногу, чем брать в кредит и переплачивать
- Не получать кредитных карт, не изучив внимательно их условий (а лучше вообще не получать их).
О кредитных картах хочется поговорить особо: это удобный уникальный кредитный продукт, по которому, если получать их онлайн, вряд ли можно получить подробную и достоверную информацию.
Например, есть карты с условием, что вас будут штрафовать за то, что вы ими не пользуетесь определенное время.
А поэтому условия и правила их использования нужно обязательно хорошенько прочитать, чтобы потом не попасть впросак.
Сократить свои расходы можно всегда: обязательно у каждого члена семьи есть вредные привычки: один не может жить без курения, другой помешан на дорогой косметике, а кто-то обожает излишества в еде и питье.
У кого-то могут быть недешевые хобби: фитнес-клубы, частые поездки-путешествия за рубеж.
Научиться жить экономно в этот период очень важно, и вполне может быть, что такую привычку вы сохраните на всю свою оставшуюся жизнь.
Если случается непредвиденное – то наверняка у каждого есть родные, близкие и хорошие друзья, которые протянут руку помощи и займут денег в случае болезни, увольнения, или в других неприятных ситуациях.
И вряд ли они будут давать вам деньги, если берете кредит на машину, одежду или что-то такое, без чего можно вполне обойтись.
Так что подумайте хорошо и посчитайте, как будете потом гасить их.
7 комментариев
Самое разумное решение — не брать кредитов вовсе. Пора отвыкать от кажущейся доступности многих товаров и услуг. Я никогда не брала кредитов, ни потребительских, ни каких-либо других. А уж если решили брать кредит — сперва подсчитайте все выгоды и убытки. Если уверены в том, что и проценты. и «тело» кредита сможете погасить в срок и без бьющих по карману переплат — только тогда оформляйте бумаги. И читайте все пункты договора внимательно.
Кредиты вещь очень коварная и чем меньше с ними связываться, тем лучше для своего кошелька и душевного состояния. Считаю, что его необходимо брать лишь в самых крайних случаях, когда совсем необходимо что- то получить и прямо сейчас. Самый лучший способ брать кредит на открытие своего дела, когда оно начнет процветать погашение кредита будет не таким устрашающим, потому что бизнес приносящий доход останется в руках у владельца.
Самый верный метод — это трезво оценивать свои возможности и не позволять себе вещи, покупка которых вам явно не по карману. Особенно это касается дорогих автомобилей и квартир.
Квартир дешевых не бывает, и большинство приобретают жилье все-таки в ипотеку, т.к. других возможностей нет.
Так и есть. И даже ипотека не всем под силу. На первоначальный взнос еще накопить нужно, а для этого потребуется не один год. А свое жилье хочется иметь уже сегодня. Ничего не слышно, не собираются снижать первый взнос?
на Банки.ру писали, что нет.
Такое чувство, что сегодня вся работа банков построена на том, чтобы загнать население в кредиты. Причем оно само охотно лезет в петлю, не думая о последствиях. Можно сказать, что многие стали жертвами общества потребления.