Всем уже стало очень нравиться, что крупные и мелкие кредиты могут выдаваться по одному документу, дорогостоящие товары и видеотехнику можно купить в рассрочку (но с процентами), каждый может завести не по одной кредитной карте у разных банков и покупать потом все, что попадается на глаза.
А долги между тем неудержимо нарастают, и однажды приходит к должнику коллектор, или хуже того – судебный пристав, с решением суда и постановлением, в которых вам сообщается о долге, и что на имущество налагается арест.
И вот тогда вам становится действительно страшно: как жить дальше, чем платить долги и как сберечь нажитое имущество?
О том, как сохранить психологическую устойчивость, материальные ценности и выбраться из кредитной ямы, мы и поговорим сегодня.
Призрачный эффект доступности
Что спрос превышает предложение – мы все знаем, но не все знают, насколько глубоко и эффективно явная и скрытая маркетинговая реклама порабощает волю и умы рядовых граждан – ведь товаров выпускается гораздо больше, чем желающих их приобрести.
А поэтому банкиры предлагают кредиты и кредитные карты – быстро, с минимальным пакетом документов.
За что, соответственно, берут неслабые проценты.
Торговля в стороне не остается – понравилась машина? Пожалуйста — оформим кредит, и хоть сейчас садитесь за руль и уезжайте! Но, опять же, ее стоимость к концу срока платежа вырастет наполовину. А этого вы как раз и не учитывали.
Конечно, автор не исключает ситуации, когда заемщик, при получении кредита – будь то ипотека на жилье или какие-то другие цели, адекватно рассчитал свои возможности.
Но не учел форс-мажор: могли ведь и сократить на работе, можно серьезно заболеть (не дай вам бог).
В такой ситуации платить долги нечем, надеяться тоже не на кого – если кто-то и поможет – опять же в долг.
Автор статьи – не ханжа, поэтому мы будем рассматривать как избавиться от кредита именно законным способом, а так же вполне доступные и выгодные только для должника способы, но никак не его кредиторам.
Вариант первый: добровольное взаимодействие с кредиторами
Итак, вы не вложились в сроки платежей и вам нечем гасить их в ближайшем будущем.
1. Идите на контакт с банкирами: беседуйте, пишите заявления на отсрочку платежа и пересмотр графиков, жалуйтесь на тяжелую жизнь или болезнь, приносите справки.
Все документы регистрируйте и обязательно оставляйте себе экземпляр с отметкой: если дело будет доведено до суда, то судьи станут к вам благосклоннее, видя документы, с которыми вы неоднократно обращались в банк.
Хоть и неохотно – но они пойдут на уступки, ведь судебный процесс повлечет дополнительные расходы: услуги юристов, коллекторов, платежи по госпошлине и другие.
Обращаться с заявлениями к своим кредиторам нужно сразу, как только впереди «засветит» просрочка платежа: иначе банкиры уже со следующего дня начнут считать штрафы и пени.
У злостных неплательщиков они порою превышают сумму кредита в несколько раз и создают большие проблемы не только самому должнику, но всем членам его семьи и поручителям.
2. Оцените собственное имущество: может быть, у вас есть то, что можно выгодно и безболезненно продать и погасить долги?
Например, вы купили дачный участок, а ваши пожилые родители предлагали вам свой?
Может, новый большой телевизор вам тоже был ни к чему — ведь еще хорошо работает старый? Это тоже возможность решить проблему, не нарушая кредитных условий.
3. Ищите дополнительные доходы – подработку, совмещение или дополнительный вид деятельности. Сообщите об этом своим кредиторам – они будут рады вашим новым возможностям.
4. Можно реструктуризировать долг: получить новый кредит для того, чтобы погасить старый.
Но автор считает это не очень хорошей идеей: при оформлении нового кредита придется снова нести расходы по страховкам, платить дополнительные деньги оценщикам (если это кредит на недвижимость, автомобиль или бытовую технику) и нести другие непредусмотренные расходы.
Так что этот вариант может затянуть в долг еще больший, чем тот, который уже есть. Выгодна она только в том случае, если есть большие просрочки, насчитаны штрафы и пени. Если заемщик соглашается на реструктуризацию – банк может «простить» ему пени и штрафы.
Но не надо быть наивными – эти же деньги он возьмет процентами или по другим условиям кредитного договора.
Доводить дело до суда автор бы не советовал – рухнет кредитное доверие (испортится кредитная история), придется потом общаться с судебными приставами – а это люди серьезные и бессердечные, главное для них – исполнить решение суда любыми законными способами.
Они могут изъять ваше имущество для дальнейшей реализации и гашения ваших долгов.
Вариант второй: ищем выход из безвыходных ситуаций
Так получилось: долгов много, а платить все же нечем.
В этом случае автор бы посоветовал подготовиться: ваши кредиторы должны видеть, что у вас нет имущества, которое они бы могли изъять в счет долга.
Даже после того, как судом будет вынесено решение на взыскание долгов по кредитам, начисленным штрафам и другим денежным санкциям, уважаемые приставы напишут акт о том, что взыскать долг невозможно (акт о невозможности взыскания) – нет имущества, а платить вы им можете совсем немного – столько, сколько сможете.
И длиться это может очень долго.
Если посетят коллекторы и взыскатели по другим долгам – гоните их в шею, показывая исполнительный лист или решение приставов, эти документы – доказательства того, что вы, в силу своих возможностей, исполняете свои обязательства по долгам.
Воспитай себя сам
Быть сдержанным и не поддаваться маркетинговым заманухам очень трудно, но надо. А поэтому необходимо заниматься самовоспитанием:
- Покупать только необходимое
- Не позволять, чтобы сумма месячного расхода превышала сумму дохода
- Обязательно создавать «подушку безопасности» — денежную заначку на черный день
- Забыть словосочетание: «хочу такую-же, как у»
- На дорогостоящие вещи и бытовую технику лучше откладывать несколько месяцев понемногу, чем брать в кредит и переплачивать
- Не получать кредитных карт, не изучив внимательно их условий (а лучше вообще не получать их).
О кредитных картах хочется поговорить особо: это удобный уникальный кредитный продукт, по которому, если получать их онлайн, вряд ли можно получить подробную и достоверную информацию.
Например, есть карты с условием, что вас будут штрафовать за то, что вы ими не пользуетесь определенное время.
А поэтому условия и правила их использования нужно обязательно хорошенько прочитать, чтобы потом не попасть впросак.
Сократить свои расходы можно всегда: обязательно у каждого члена семьи есть вредные привычки: один не может жить без курения, другой помешан на дорогой косметике, а кто-то обожает излишества в еде и питье.
У кого-то могут быть недешевые хобби: фитнес-клубы, частые поездки-путешествия за рубеж.
Научиться жить экономно в этот период очень важно, и вполне может быть, что такую привычку вы сохраните на всю свою оставшуюся жизнь.
Если случается непредвиденное – то наверняка у каждого есть родные, близкие и хорошие друзья, которые протянут руку помощи и займут денег в случае болезни, увольнения, или в других неприятных ситуациях.
И вряд ли они будут давать вам деньги, если берете кредит на машину, одежду или что-то такое, без чего можно вполне обойтись.
Так что подумайте хорошо и посчитайте, как будете потом гасить их.